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Dienstunfähigkeitsversicherung 2023 · DU Versicherung

Was ist die Dienstunfähigkeitsversicherung und was genau bedeutet Dienstunfähigkeit?

Dienstunfähigkeit (auch dauernde Dienstunfähigkeit genannt) drückt den Zustand aus, wenn ein Beamter infolge einer körperlichen oder geistigen Schwäche oder wegen eines körperlichen Gebrechens unfähig ist, seine Dienstpflichten dauernd zu erfüllen (sog. dauernde Dienstunfähigkeit). Beamte werden somit nicht (wie Angestellte) berufsunfähig, sondern vielmehr dienstunfähig. Infolgedessen werden sie wegen allgemeiner Dienstunfähigkeit entlassen oder in den Ruhestand versetzt. Bei dauernder Dienstunfähigkeit besteht für Beamte unter bestimmten Voraussetzungen ein Anspruch auf Ruhegehalt.

Ein Beamter steht in einem besonderen Dienstverhältnis und Treueverhältnis zu seinem Dienstherrn. Er entrichtet keine eigenen Beiträge für seine Versorgung, allerdings sorgt im Gegenzug der Staat für die Versorgung bei Invalidität bzw. Dienstunfähigkeit. Bei dauernder Dienstunfähigkeit wird der Beamte in den Ruhestand versetzt (sog. Zwangspensionierung). Allerdings erhalten Beamte in den ersten 5 Jahren im Falle einer krankheitsbedingten dauernden Dienstunfähigkeit kein Ruhegehalt. Deshalb benötigen Beamte einen individuell zugeschnittenen Versicherungsschutz, der der Höhe der Versorgung bei dauernder Dienstunfähigkeit angepasst ist.

Da eine Vielzahl an Angeboten für Versicherungen gegen Dienstunfähigkeit am Versicherungsmarkt verfügbar sind (die bekanntesten sind hierbei die BBV Dienstunfähigkeitsversicherung, die DBV Dienstunfähigkeitsversicherung, ERGO, Allianz, Signal Iduna und die Debeka Dienstunfähigkeitsversicherung), sollten vor dem Abschluss einer Dienstunfähigkeitsversicherung mehrere Tarife miteinander verglichen werden. Einen solchen Vergleich für eine Dienstunfähigkeitsversicherung und auch eine individuelle Beratung können Sie bei uns anfordern. Verwenden Sie hierfür einfach unser Kontaktformular.

Eignet sich eine “herkömmliche” Berufsunfähigkeitsversicherung als Schutz gegen dauernde Dienstunfähigkeit?

Immer wieder wird von Vermittlern eine “herkömmliche” Berufsunfähigkeitsversicherung aus der Schublade gezogen, wenn es darum geht, einen Beamten gegen Dienstunfähigkeit abzusichern. Als Begründung wird genannt, Berufsunfähigkeit sei ohnehin fast das selbe wie Dienstunfähigkeit. Doch dies ist nicht zutreffend. Der Unterschied zwischen der Dienstunfähigkeit und der Berufsunfähigkeit wird schnell klar, wenn man die Definitionen dieser beiden Begriffe gegenüberstellt.

Definition “dauernde Dienstunfähigkeit””

“Ist ein Beamter infolge eines körperlichen Gebrechens oder wegen Schwäche der körperlichen und geistigen Kräfte zur Erfüllung der Dienstpflichten dauernd dienstunfähig und liegt nach amtsärztlichem Gutachten eine dauernde Dienstunfähigkeit vor, ist der Beamte in den Ruhestand zu versetzen bzw. zu entlassen. Die Entscheidung über die Versetzung wird vom zuständigen Dienstherrn beschlossen. Darüber hinaus kann eine Dienstunfähigkeit unterstellt werden, wenn der Beamte innerhalb eines halben Jahres mehr als 3 Monate wegen Krankheit dem Dienst ferngeblieben ist und keine Aussicht besteht, dass die volle Dienstfähigkeit innerhalb eines weiteren halben Jahres wiedererlangt wird.”

Definition “Berufsunfähigkeit”

Von Berufsunfähigkeit spricht man dann, wenn jemand “aufgrund von Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls außer Stande ist, seinen Beruf oder eine andere Tätigkeit auszuüben, die er auf Grund seiner Ausbildung und Erfahrungen, also seiner erworbenen Kenntnisse und Fähigkeiten ausüben kann und die seiner bisherigen Lebensstellung entspricht.”

Unterschiede zwischen einer Berufsunfähigkeitsversicherung und einer Dienstunfähigkeitsversicherung (Tabelle)

Hinweis 1: Um Anspruch auf Erwerbsminderungsrente zu haben, ist es erforderlich, dass die betreffende Person mindestens fünf Jahre lang vor Eintritt der Berufsunfähigkeit Pflichtbeiträge in die Gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt hat.

Hinweis 2: Beamte auf Lebenszeit haben erst nach Erfüllung einer fünfjährigen Wartezeit Anspruch auf Ruhegehalt. Beamte auf Widerruf und Beamte auf Probe erhalten hingegen bei Dienstunfähigkeit kein Ruhegehalt.

Der Sinn der Dienstunfähigkeitsversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung

Die gesetzliche Rentenversicherung bietet normalerweise nicht genug Schutz, um im Falle einer Berufsunfähigkeit den gewohnten Lebensstandard aufrechterhalten zu können. Denn die gesetzliche Rente wird nicht mehr bei Berufsunfähigkeit, sondern nur bei Erwerbsminderung ausgezahlt, das heißt, wenn die allgemeine Arbeitsfähigkeit verloren geht. Die Rentenhöhe richtet sich dabei lediglich nach der Anzahl der Stunden, die man täglich noch arbeiten kann, ohne dabei auf die ausgeübte Tätigkeit, Ausbildung und Qualifikation Rücksicht zu nehmen.

Im Folgenden finden Sie eine Übersicht über das tägliche Leistungsvermögen und die geschätzte Rentenhöhe bei einem Anspruch auf Erwerbsminderungsrente:

Relevanz der Dienstunfähigkeitsversicherung

Der Dienstherr trifft also unabhängig die Entscheidung, ob ein Beamter dauernd dienstunfähig ist oder nicht. Dies kann zur Folge haben, dass die Leistung aus der Berufsunfähigkeitsversicherung verweigert wird, obwohl der Beamte für dauernd dienstunfähig erklärt wurde, da der Beamte evtl. noch in der Lage ist, eine andere Tätigkeit auszuüben, die er aufgrund seiner Ausbildung und Erfahrung ausüben kann und die der bisherigen Lebensstellung entspricht.

Ob er tatsächlich einen anderen Beruf ausübt bzw. eine Anstellung bekommt, spielt hierbei zunächst keine Rolle; es reicht die Tatsache aus, dass er es könnte. Zu beachten ist in diesem Zusammenhang insbesondere auch die sog. Teildienstunfähigkeit.

Die Lösung: Die Dienstunfähigkeitsklausel (DU-Klausel) bzw. Beamtenklausel

Nicht jede DU-Klausel bietet zuverlässigen Schutz. Wichtig hierbei ist der genaue Wortlaut der DU-Klausel. Es wird zwischen 3 Typen von DU-Klauseln unterschieden:

1. Die echte Dienstunfähigkeitsklausel / echte DU Klausel
2. Die unvollständige Dienstunfähigkeitsklausel / unvollständige DU Klausel
3. Die unechte Dienstunfähigkeitsklausel / unechte DU Klausel

Echte Dienstunfähigkeitsklausel

Eine Dienstunfähigkeitsversicherung mit echter Dienstunfähigkeitsklausel bietet Beamten den besten Versicherungsschutz. Diese Klausel gewährleistet, dass der Versicherer die Beurteilung des Dienstherrn akzeptiert und die Dienstunfähigkeit nicht erneut selbst beurteilt. In der Regel genügt die Versetzung in den Ruhestand (für Beamte auf Lebenszeit) oder die Entlassung aus dem Beamtendienst (für Beamte auf Probe oder auf Widerruf), damit Versicherte Leistungen aus der Dienstunfähigkeitsversicherung erhalten. Weitere Nachweise sind nicht erforderlich.

Insbesondere Beamte auf Widerruf und Probe sollten auf die Formulierung der Dienstunfähigkeitsklausel achten. Ohne echte Dienstunfähigkeitsklausel erhalten sie möglicherweise keine finanzielle Unterstützung von Versicherern oder Dienstherrn. Der Grund: Bei Dienstunfähigkeit werden Beamte auf Probe oder Widerruf in der Regel nicht in den Ruhestand versetzt, sondern aus dem Beamtenverhältnis entlassen. Sie haben möglicherweise noch keinen Anspruch auf eine dienstliche Ruhestandsbezüge. Daher ist eine Dienstunfähigkeitsversicherung besonders für Beamte zu Beginn ihrer Karriere im öffentlichen Dienst sinnvoll.

Vollständige und unvollständige Dienstunfähigkeitsklausel

Mit einer vollständigen Dienstunfähigkeitsklausel in der DU-Versicherung erhalten Beamte, unabhängig von ihrem Status, im Falle einer Dienstunfähigkeit eine Leistung. Der Versicherer tritt in folgenden Fällen ein:

• Entlassung von Beamten auf Probe und auf Widerruf aus dem Beamtenverhältnis
• Versetzung von Beamten auf Lebenszeit in den Ruhestand

Verträge mit einer unvollständigen Dienstunfähigkeitsklausel gewähren hingegen nur Beamten auf Lebenszeit Anspruch auf Versicherungsleistungen.

Unechte Dienstunfähigkeitsklausel

Die unechte Dienstunfähigkeitsklausel stellt die minimalste Form der Absicherung dar. In diesem Fall leisten die Versicherer nur, wenn eine Dienstunfähigkeit nach ihren eigenen Definitionen besteht.

Eine unechte Dienstunfähigkeitsklausel kann beispielsweise folgende Formulierung enthalten: “Falls die versicherte Person aufgrund von Krankheit, Körperverletzung oder Kraftverlust nicht in der Lage ist, ihre Dienstpflichten zu erfüllen und sie deswegen wegen allgemeiner Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt wurde…”.

Das kleine Wort “und” erlaubt dem Versicherer, selbst zu prüfen, ob die gesundheitliche Beeinträchtigung die Nichterfüllung der Dienstpflicht verursacht. Wenn das Versicherungsunternehmen zu einer anderen Einschätzung als der Dienstherr kommt, kann es passieren, dass keine Versicherungsleistungen erbracht werden.

Lesen Sie hierzu auf der nächsten Seite weiter: Dienstunfähigkeitsklausel

Für ein individuelles Angebot für eine Dienstunfähigkeitsversicherung verwenden Sie einfach das obige Kontaktformular oder nutzen unseren DU-Rechner.

Dienstunfähigkeitsversicherung Bedingungen (AVB)

Eine hochwertige Dienstunfähigkeitsversicherung sollte folgende Merkmale enthalten:

• echte Dienstunfähigkeitsklausel (DU-Klausel)
• Verzicht auf abstrakte Verweisbarkeit
• Verkürzter Prognosezeitraum (6 Monate)
• Leistung bei Dienstunfähigkeit oder bei 50% Berufsunfähigkeit
• Verzicht auf §19 VVG
• 100% Leistung auch bereits ab Pflegestufe 1
• keine Arztanordnungsklausel
• weltweiter Versicherungsschutz
• Verzicht auf Untersuchungen im Inland
• ausschließliche Prüfung des letzten Berufs
• Überbrückungsmöglichkeiten bei Zahlungsschwierigkeiten
• umfangreiche Nachversicherungsgarantien

Beamte BU – Spezielle Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte (mit DU Klausel)

Wir bieten für akademische Beamte maßgeschneiderte und sehr kostengünstige Tarife für Berufsunfähigkeitsversicherungen an, die speziell auf ihre Bedürfnisse abgestimmt sind. Diese Angebote für sogenannte Dienstunfähigkeitsversicherungen enthalten die für Beamte erforderliche echte Dienstunfähigkeitsklausel (auch als DU-Klausel oder Beamtenklausel bekannt).

Die DU-Klausel ist eine spezielle Vertragsklausel für Beamte, die in einigen Tarifen der Berufsunfähigkeitsversicherung enthalten ist. Durch diese Klausel wird die dauerhafte Dienstunfähigkeit der Berufsunfähigkeit gleichgesetzt, wodurch der Beamte vollen finanziellen Schutz erhält, falls er aufgrund von Dienstunfähigkeit entlassen oder in den Ruhestand versetzt wird.

Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte mit akademischem Abschluss

Für Akademiker im Beamtenstatus, also für Beamte mit einem akademischen Abschluss und überwiegender Bürotätigkeit werden mittlerweile am deutschen Versicherungsmarkt besonders günstige und hochwertige Dienstunfähigkeitsversicherung Tarife angeboten. Diese Tarife enthalten ebenfalls die für Beamte sehr wichtige Dienstunfähigkeitsklausel (DU-Klausel). Somit können sich bspw. Verwaltungsbeamte mit akademischem Abschluss hochwertig zu äußerst günstigen Beiträgen versichern.

Weshalb benötigen Beamte Schutz gegen dauernde Dienstunfähigkeit?

Für Beamte gelten für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung bzw. einer Arbeitskraftabsicherung einige wichtige Besonderheiten. Denn für einen Beamten kann dessen Dienstherr unabhängig von anderen Instanzen darüber entscheiden, ob er als dienstunfähig eingestuft wird.

Als Folge daraus ist es möglich, dass die Leistungen aus einer “herkömmlichen” Berufsunfähigkeitsversicherung verwehrt werden, da der Beamte noch in der Lage ist, eine andere berufliche Tätigkeit auszuüben, die seiner bisherigen Lebensstellung entspricht und die er aufgrund seiner Erfahrung und Ausbildung ausüben kann.

Dabei spielt es aus Sicht der Versicherung allerdings keine Rolle, ob der Beamte tatsächlich einen anderen Beruf konkret ausübt bzw. eine Anstellung bekommt, sondern es genügt die Tatsache, dass er es könnte, damit der Versicherer die Leistung verwehrt.

Um Beamte vor solchen Situationen zu schützen, werden Tarife mit speziell für Beamte konzipierte Klauseln angeboten, die sog. Dienstunfähigkeitstarife mit spezieller Dienstunfähigkeitsklausel (DU-Klausel; auch Beamtenklausel genannt).

Durch diese Klausel wird im Bedingungswerk des entsprechenden BU-Tarifs die Dienstunfähigkeit mit der Berufsunfähigkeit gleichgesetzt, was zur Folge hat, dass der Beamte die versicherte Rente erhält., sobald er wegen Dienstunfähigkeit entlassen oder in den Ruhestand versetzt wird.

Eine Dienstunfähigkeitsklausel im Vertrag ist für Beamte oder Lehramt Studenten somit entscheidend. Allerdings muss die entsprechende Dienstunfähigkeitsklausel geprüft werden, da sich diese DU-Klauseln zum Teil erheblich unterscheiden.

Aktuelle Tarife und Angebote zur Dienstunfähigkeitsversicherung 2023

Weiterführende Informationen zur Dienstunfähigkeitsversicherung

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